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2019
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桃味麦芽苏明闲谈-详解《人民的名义》里的“过桥资金”-江苏苏明律师事务所

苏明闲谈|详解《人民的名义》里的“过桥资金”-江苏苏明律师事务所



一、什么是过桥资金?
过桥资金又称搭桥资金,是一种短期资金的融通,期限一般以六个月为限或更短,是一种与长期资金相对接的,在过渡期使用的资金。提供过桥资金的目的是通过过桥资金的融通,达到与长期资金对接的条件,然后以长期资金替代过桥资金。过桥只是一种暂时状态。在实际操作中,比如一家机构A拿到贷款项目之后,要等待资金审批完成,但是资金到帐之前由于暂时缺乏资金而没有能力运作,于是找另外一家机构B商量,让它帮忙先垫付资金,等机构A资金到位后,机构B则退出。这笔对于机构A的短时运作资金就是所谓的过桥资金,为机构A解决了暂时的资金需求。
二、过桥资金的特点
1.期限短。通常不超过六个月。
2.含金量高。对于资金运作而言,对使用方相当重要,起支撑和撬动的作用。
3.资金回报高。因其重要性,给予资金提供者的回报相当要高。
4.资金成本高。资金使用时间段,桃味麦芽急迫性强,抵押物一般不足,因此实际操作中利率一般上浮50—250%之间。
5.风险较容易控制。由于过桥资金不是长期占用资金,只是一种临时需要,往往有后续资金来替代,因此风险较易控制。
三、申办过桥资金需提供哪些资料?
1.企业及法人基本资料(包括营业执照、公司简介、法人身份证、法人简历、企业主要荣誉证书);
2.相关信用资料(包括企业贷款卡资讯、企业基本信用报告、个人信用报告等徐砺寒。)
3.有关财务方面的资料(近两年审计报告和近期财务报表、近三个月银行对帐单等)。
4.房地产证、设备清单等。
5.相关银行资料(与该单业务有关的银行批复、银行借款合同、授信合同、保证合同等);
6.其他(与该单业务专案审批有关的资料)。
四、业务办理流程
1.初审:经办部门为公司业务部。业务部根据借款人提供的材料对借款用途、用款周期及还款来源、路径等基本情况进行了解和初审,符合借款要求的给予办理审批及放款手续。
2.核查:业务部初审通过后,风险管理部对借款人进行核查。
(1)查验信用记录:个人客户的通过银行查借款人(已婚的包括配偶)信用记录是否不良,企业客户的通过中国企业网查询借款企业是否正常经营,通过中国法院网查询借款人是否有诉讼;房屋抵押需实地落实抵押物情况并且询问中介房产价值。
(2)查验借款人贷款银行批贷情况(原件)或担保公司担保的落实情况。
3.办公证:到公证处办理借款、委托、身份证公证。
4.内部审批:将借款人相关材料准备齐全后,报相关部门进行审批并签署审批意见。
5.签合同:法务部安排并见证借款人签订借款合同、居间服务协议、房屋买卖合同、购房款收据、未出租证明等相关材料。
6.用款申请:审核通过后填写《支出凭证》向公司财务部提出用款申请,确定过桥资金金额和时间及逾期罚息的费率。
五、要注意重点事项
1.涉及个人业务
(1)个人取得新的银行消费、经营性贷款,且抵押的房屋在原银行有贷款未结清,需要过桥资金提前还款的,公司业务部要到银行核实批贷情况,收押借款人的还款卡、房产证、身份证及银行贷款卡,为其归还原银行贷款,办理解押手续,并到新的贷款银行办理抵押手续后在柜台扣划回过桥资金。
(2)个人出售自有未结清银行贷款的房屋,而买方又是贷款购房,卖方需要过桥资金提前还款的,业务部应先到买方贷款银行核实批贷情况,落实银行放款金额是否覆盖过桥资金。收押借款人房产证、身份证、银行还款卡及获得卖房款的银行账户,办理银行提前还款手续、解押手续,待买方银行做完抵押登记房款后,扣划回过桥资金。
(3)落实客户银行贷款情况,银行批贷的可能有多大把握,银行批贷后,通知客户还旧借款,公司专人负责跟踪客户打款,此款是否用于还银行旧借款,银行通知做抵押登记,核实放款时间,了解、控制、调查客户放款的路径收押放款卡,放款后划回过桥资金。
2.涉及企业客户
企业取得银行经营性贷款,在按银行要求还旧贷新时需要过桥资金还款的,业务部到借款企业的贷款银行核实贷款情况,了解银行再放款时间,贷银行放款时扣划回过桥资金。企业在经营过程中需要过桥资金周转的业务部通过家访要核实该企业是否合法正常经营、经营场所地址,落实有无抵押物的,如没有抵押或抵押物不能足额,可采用企业法人作借款人,企业做担保的方式借款。
3.收押证件
收押银行借款合同、旧的银行还款卡、房产证、身份证、银行放款卡、第三方担保的担保物或保函。收押借款企业的法人身份证、单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码,或企业提供第三方收款账户的单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码、及第三方担保的担保物或保函。
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